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Schadensregulierung

Die Versi­cherung zahlt nicht: Was tun?

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Der Versicherte hat häufig die schwächere Verhandlungsposition.
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Wenn ein Versi­che­rungsfall eintritt, geht es oft um viel Geld. Nicht selten weigert sich die Versi­cherung dann, die volle Schadenshöhe zu regulieren oder lehnt die Zahlung komplett ab. Wie können Versi­cherte sich wehren?

Ob Krankheit, Unfall oder Natur­ka­ta­strophe: Es gibt kaum einen Schick­sals­schlag, gegen den man sich nicht finan­ziell absichern kann. Versi­che­rungen vermitteln dabei das gute Gefühl, im Ernstfall nicht schutzlos dazustehen. Diese Sicherheit lassen sich die Deutschen einiges kosten: Rund eine halbe Milliarde aktive Versi­che­rungs­verträge gibt es hierzu­lande.

Doch Versi­cherte können sich nicht immer darauf verlassen, dass ein Schaden im Fall der Fälle schnell und unkom­pli­ziert reguliert wird. Bei einer Umfrage, die Forsa im Auftrag der Arbeits­ge­mein­schaft Versi­che­rungs­recht des Deutschen Anwalt­vereins unter mehr als 1000 spezia­li­sierten Anwältinnen und Anwälten durchführte, gaben 70 Prozent der Befragten an, dass sich das Regulie­rungs­ver­halten der Versi­cherer in den vergan­genen 5 Jahren verschlechtert habe.

55 Prozent der befragten Anwälte bemängelten dabei unberech­tigte Leistungskürzungen und –zurückwei­sungen. Das heißt: In vielen Fälle zahlen die Versi­cherer weniger als sie eigentlich müssten – oder gar nichts.

Häufig Probleme bei Personenversicherungen

Je höher die Summen sind, um die es geht, desto häufiger stellen die Versicherer sich quer. „Vor allem bei Personenversicherungen gibt es sehr häufig Probleme“, sagt Rechtsanwalt Arno Schubach von der Arbeitsgemeinschaft Versicherungsrecht im Deutschen Anwaltverein (DAV). Dazu zählen zum Beispiel Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherungen. „Tritt hier ein Leistungsfall ein, müssen die Versicherer oft jahrzehntelang zahlen“, so Schubach. Auch Hausrats- und Gebäudeversicherungen könnten für den Versicherer im Schadensfall sehr teuer werden.

Es verwundert deshalb kaum, dass Versi­cherte in solchen Fällen häufig nach einer langen Prüfung einen negativen Bescheid von ihrer Versi­cherung erhalten, in dem die Zahlung ganz oder teilweise abgelehnt wird. Ob die Ablehnung gerecht­fertigt ist, lässt sich für Versi­cherte ohne besondere Fachkennt­nisse oft kaum nachzu­voll­ziehen.

Wie Versicherte sich wehren können

Doch was kann man tun, wenn die Versi­cherung nicht zahlt und man selbst überzeugt ist, im Recht zu sein? „Zunächst ist es wichtig, dass man sich vom Versi­cherer nicht unter Druck setzen lässt und auch nicht voreilig zustimmt, wenn dieser eine niedrigere Schadenshöhe vorschlägt“, sagt Rechts­anwalt Schubach.

Versicherte sollten zunächst per Einschreiben klar machen, dass Sie mit der Entscheidung der Versicherung nicht einverstanden sind und die volle Regulierung verlangen. Hilft das nicht, haben Versicherte die Möglichkeit, sich an den Ombudsmann für Versicherungen zu wenden, der als Schlichtungsstelle fungiert.

„Gerade wenn es um hohe Summen geht, sollte man unbedingt einen Anwalt zu Rate ziehen“, sagt Arno Schubach vom DAV. Für Rechtsschutzversicherte kann es auch schon beim Streit um eher geringe Summen sinnvoll sein, rechtliche Beratung in Anspruch zu nehmen – die Kosten hierfür werden in der Regel von der Rechtsschutzversicherung übernommen.

Beim Vertragsabschluss aufpassen

Wer Ärger im Schadensfall vermeiden möchte, sollte aller­dings schon viel früher den ersten Schritt machen: Beim Vertrags­ab­schluss mit der Versi­cherung. Denn hier passieren die meisten Fehler, die später für den Versi­cherten teure Konse­quenzen haben können.

„Man sollte sich unbedingt erklären lassen, was unter welchen Bedingungen versichert wird“, sagt Rechtsanwalt Arno Schubach. „Wer alleine nach dem billigsten Anbieter schaut, hat ein deutlich höheres Risiko, im Regulierungsfall Probleme zu bekommen.“ Gerade bei komplexen Versicherungen wie der Berufsunfähigkeitsversicherung kann es zudem sinnvoll sein, schon vor Abschluss des Vertrages rechtliche Beratung in Anspruch zu nehmen.

Sie haben rechtliche Fragen zu einem Versicherungsvertrag? Hier finden Sie eine Anwältin oder einen Anwalt in Ihrer Nähe.

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